ESTRATEGIA OPERATIVA DE
FUNCIONAMIENTO DEL PROGRAMA DE MICROCREDITO
Introducción
En el marco de poder
brindar mayor cobertura a las familias participantes del
PLANDERO se ha diseñando ESTRATEGIA OPERATIVA para
utilizarlo como modelo y referencia en la ejecución del
programa de Microcredito (MC), su aplicación será
adaptado a las condiciones y características de cada
organización. Los principios y filosofía se fundamente
en el documento marco de la creación de este programa, y
las leyes del país.
La justificaion se genera
por la escasa participación de las familias sin
garantías prendaria, básicamente Mujeres, jóvenes y
hombres mayores de 65 años.
Transitoriedad del
programa
Para efecto de buscar la
sostenibilidad a mediano plazo, este programa es de tipo
transitorio, dado que se espera que las familias puedan
crecer y participar en el otro crédito cuyos montos son
hasta USA$ 2,000.00.
Programa excluyente
Las familias que
participan del crédito normal no pueden participar del
microcredito
Participación de la
Instituciones financieras
Para ejecutar el programa
se ha negociado con 4 entidades financieras tres de ellas
forman parte del sistema no convencional y una del
sistema bancario, los fondos por ser de montos pequeños
son cubiertos en un 100% por el PLANDERO.
La tasa de interés
La tasa de interés se
define según el comportamiento promedio de la tasa
pasiva del sistema bancario Nacional mas el costo de
administración de fondos negociado con la IF. La tasa
aplicada la denominamos tasa preferencial de mercado la
cual consiste en mantener una tasa positiva y el termino
prefencial se refiere a las facilidades que se diseñan
para facilitar el acceso a servicio de crédito
I.- Objetivos del
Programa
Propiciar condiciones para
lograr mayor participación a los servicios financieros
tanto de hombre, mujeres y jóvenes; implícitamente
desarrollar la cultura del crédito educativo, para su
uso, pago y apertura ante las instituciones financieras
II.- Participantes del
Programa
Para los fines y
propósitos de este programa, sus participantes hombres,
mujeres y jóvenes mismos que no participan del programa
normal de crédito, cuyas condiciones económicas sea de
limitados recursos y sin acceso a los sistemas normales
de financiamiento.
III.- Montos
Los montos no podrán ser
superiores a USA$ 100.00 por familia, equivalente en
Lempira, mismo que será revisado trimestralmente
IV.- Destino de los
Crédito
Los prestamos serán
destinados a las familias mismos que serán utilizados
para las actividades productivas y reproductivas,
sin embargo NO se dará crédito para los
siguientes casos:
Compra de armas, Bebidas
Alcohólicas, Drogas y Juegos de azar
V.- Requisitos para
participar de los Microcredito
- Ser socio o socia
activo de la Empresa.
- Reconocida
solvencia moral.
- Tener un ahorro
equivalente 10% del monto solicitado.
- No participar del
programa de crédito normal
VI.- Proceso para
tramitación de créditos
6.1 Proceso
Presentar solicitud de
crédito a la Directiva.
Presentar nota
solidaria de su conjugue.
6.2 Aprobación de
créditos.
Revisión de análisis
de la documentación presentada por él o los
solicitantes.
Definir las
condiciones en que se otorga el préstamo, en cuanto
a plazo y monto
6.3 Desembolsos
Una vez aprobado el
préstamo, el presidente y tesorero harán efectivo
el desembolso en moneda de curso legal.
La organización no
podrá demorar la efectivización del desembolso por
un plazo superior a los tres días.
En caso que la
organización constate el mal uso de los fondos
podrá suspender o exigir el reintegro del desembolso
realizados.
6.4 Recuperación
Para el control de la
recuperación de los prestamos otorgados, la
organización deberá llevar una agenda de
vencimientos programados para un periodo de 60 días,
consignando el nombre del prestatario y monto a
recuperar.
Los prestamos serán
recuperados en forma directa por la organización y
acreditados al principal y a intereses.
Ante una situación de
vencimiento no pagado, la organización ejecutará
las acciones administrativas correspondientes para
recuperar dichos valores.
En caso de presentarse
condiciones desfavorables para la amortización del
préstamo se podrá otorgar una prorroga,
readecuación, refinanciamiento parcial o total de
capital e intereses.
VII.- Política
financiera
7.1 Tasa pasiva
Por los ahorros que el
socio y la socia mantenga en la Empresa se le pagara
una tasa de interés de 6% anual, capitalizable
mensualmente
7.2 Tasa Activa
En base a la tasa
de interés preferencial de mercado,
negociada entre la Institución Financiera (IF) a la
Empresa es de 20.5%, por lo tanto; la tasa de
interés que aplicara la Empresa se estima podrá
enmarcarse en un intervalo entre 27.33% a 30% anual
calculado de los saldos insolutos.
Ante una situación de
mora la organización cobrara el 2% anual sobre los
saldos moratorios.
7.3 Plazos
De la IF a la empresa
se define como plazo máximo de 18 meses, y de la
empresa a la familia esta sedar definido intenamente
pero el mismo no será mayor de 18 meses
VIII.- Margen
financiero
El margen que surge de
la tasa de la IF a la Empresa es variable y depende
de la política interna de la organización, se ha
consensuado que este margen no debe ser mayor a 9.5%.
Este margen podrá servir: para cubrir los gastos
administrativos de la Empresa, para capitalizar y
para mejorar la educación de sus miembros, si existe
diferencia positiva la misma se distribuirá conforme
a la participación de cada socio.
IX.- Organos de
gestión de la Empresa para el funcionamiento de programa
9.1.- Asamblea general
9.2.- Junta Directiva (JD) presidente,
vicepresidente, secretario, tesorero
9.3.- Junta de Vigilancia o Fiscal
9.4.- Comité de Crédito
X - Miembros y
funciones del comité de créditos
Para los efectos de
resolver cada una de las solicitudes de crédito
presentadas, se integrará un comité de crédito en
cada una de las Empresas, integrado por tres miembros
propietarios y tres suplentes siendo los siguientes:
10.1 Miembros
- Presidente de la
organización
- Tesorero de la
organización.
- Fiscal de la
organización/ o presidente de la Junta de
Vigilancia
10.2 Funciones
Dentro de las
funciones asignadas al comité de crédito están las
siguientes:
- Recibir,
analizar, aprobar o denegar las solicitudes
de crédito a ser financiados.
- Efectuar sesiones
para resolución de crédito cada a 15 días.
- El comité de
crédito podrá invitar a sus sesiones a
representantes de instituciones publicas o
privadas, con voz y sin votos.
*El coordinador del
comité será el presidente de la organización.
*Para establecer el
quórum del comité de crédito será necesaria la
presencia de dos de sus miembros y las resoluciones
serán adoptadas por mayoría.
Elaborar y enviar a la
organización la lista de participantes con el
respectivo monto aprobado.
El secretario del
comité de crédito realizara las siguientes
funciones:
Realizar preparativos
necesarios para efectuar las reuniones, incluyendo
información: convocatorias y agenda a desarrollar.
Convocar a reunión
ordinarias y extraordinarias.
Suscribir las
comunicaciones oficiales del comité.
Custodiar y mantener
de manera ordenada y actualizada la documentación
del comité.
Dar lectura a los
informes y documentos presentados ante el comité.
f- Elaborar las actas
del comité.
XI.- Garantías
Para respaldar los
créditos concedidos se requerirá de garantía
solidaria firmada por el conjugue.
XII.- Fondos de reserva
Los fondos de reserva
que se establecerán serán distribuidos de la
siguiente manera:
- 20% fondos de la
educación
- 20% fondo de
salud
- 10% fondo social
- 20% utilidades
por socios
- 30%
capitalización de la organización
XIII.- Sistema
Administrativo funcional
10.1 Tarjeta
particular del socio y socia
10.2 Libro de Entradas y salidas o de Caja
10.3 Tarjeta de Ahorro y de préstamos
10.4 Comprobantes de Ingresos y de egresos
10.5 Plan de desarrollo empresarial
10.6 Plan operativo anual y presupuesto.
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